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方寸窗口尽展真心耐心

2019-09-22 05:27 来源:寻医问药

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中国新闻来源:经济日报 2019-09-22 09:44 A-A+ 二维码
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百度 文章指出网络文学研究的重点不是分析其中的“文学性”,而是“网络性”。

原标题:

  □ 一旦企业出现逾期且确认形成不良贷款,首先用“企业助保金”补偿银行损失,当助保金无法足额覆盖时,启动“风险补偿金”。

  □ 如果该企业未出现逾期,贷款合同期满后,其缴纳的助保金将足额退还,企业不会因此增加财务负担。

  平均生命周期短、首次贷款难、风险溢价高,这是小微企业的客观特征。因此,小微企业金融服务“商业可持续”的关键之一,便是如何完善风险分担和信用增进机制。在此过程中,仅靠银行“单打独斗”还不够,还要遵循“几家抬”思路,多方联动。

  “几家抬”格局究竟如何落地?记者日前赴广东省调研时发现,在广州市花都区——国家级绿色金融改革创新试验区,一项“助保贷”创新正在稳步推进。

  走进广州市花都区新雅街镜湖工业区石塘庄路,可以看到广州伊丝卡鞋业设计有限公司1700平方米的专用研发场地。“然而,公司在成立之初,因规模小、抵押物不足,融资屡屡碰壁,解了燃眉之急的是通过工行发放的980万元花都助保贷。”伊丝卡公司董事长马涛说。

  “助保贷”设立的初衷,正是创新风险补偿方式,形成“风险降低—贷款增加—银企良性发展”的共赢局面。

  具体来看,“助保贷”的增信方式有二:一是“风险补偿金”,由花都区财政拨付,初始投入金额为5000万元,合作银行按10倍比例放大贷款额度,即可放贷5亿元;二是“企业助保金”,由获得贷款的企业按贷款金额的规定比例缴纳,其中,1000万元以下的比例为2%,1000万元以上的比例为1.5%。

  一旦企业出现逾期且确认形成不良贷款,首先用“企业助保金”补偿银行损失,当助保金无法足额覆盖时,启动“风险补偿金”,由花都区政府分担银行50%的损失。

  值得注意的是,如果该企业未出现逾期,贷款合同期满后,其缴纳的助保金将足额退还,企业不会因此增加财务负担。

  有了风险分担和信用增进机制,又如何确保商业银行、小微企业的有效参与?

  据了解,经花都区遴选,目前“助保贷”的合作银行共有7家。“在5000万元的风险补偿金中,分到工行的金额为1700万元,按10倍比例放大后,我们的可放贷额度是1.7亿元。”工行广州市绿色金融改革创新试验区花都分行副行长甄海瑞说。

  从小微企业角度看,助保贷业务实行名单制管理。一方面,由区政府多个部门组成的联席会议审核并形成“扶持企业名单”,目前已涵盖400余户企业且保持动态调整;另一方面,银行也可向联席会议推荐自身发掘的优质小微企业。

  其中,房地产、高污染、高能耗、高危行业的企业,以及政府明确要淘汰清退的企业不得进入以上名单;同时,企业获得的该项贷款也不得流向以上行业。

  记者从工行发放的助保贷期限看,多为1年至3年期的流动资金贷款,主要针对小微企业“短小频急”的生产经营周转问题;从企业融资成本看,总行给予优惠的内部资金转移定价,分支行给予小微企业的贷款利率多是基准利率上浮10%至15%,远低于小微信贷市场平均利率。

  “为提升普惠金融服务效率,针对助保贷产品,上级行给予了花都分行相当大的审批权限。”甄海瑞说,同时,总行还在花都分行设立了小微金融业务中心,深化经营体制改革,截至今年6月末,该行小微客户融资余额已超34亿元。

  需要注意的是,完善小微信贷风险分担机制,其目的除了增加信贷供给,更重要的是帮助企业增强体质,培育、扶持其发展壮大,并形成良性循环。

  “从国际上看,小微企业贷款风险补偿是一项长期推广实施的政策,并已在实践中取得了良好成效。”中国银保监会相关负责人表示,接下来,监管部门将继续推动完善小微企业风险共担机制,试点推广信用保险、小额贷款保证保险等业务,推动地方完善政府性融资担保体系、建立小微企业贷款风险补偿机制,为金融服务小微企业提供实实在在的支持。

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